中新經(jīng)緯11月11日電 (李自曼)近日，多地2026版惠民保產(chǎn)品開放投保。其中，多款惠民保產(chǎn)品升級保障，如擴(kuò)大特藥目錄、降低理賠門檻、增加門診與健康管理服務(wù)等。

　　近年來，百萬醫(yī)療險的保障范圍也在不斷拓展，短期重疾險等短期人身險產(chǎn)品也推陳出新。面對行業(yè)競爭，惠民保如何保持吸引力？

　　保額提升，特藥責(zé)任擴(kuò)展

　　公開信息顯示，自9月份以來已有“惠瓊�！�2026版(海南省)、“龍江惠民保2026版”(黑龍江省)、燕趙健康保(原冀惠保，河北省)等多款產(chǎn)品上線，并均在此前版本上進(jìn)行升級。

　　惠民保雛形產(chǎn)品2015年在深圳上線，2020年，惠民保在全國范圍內(nèi)快速鋪開，是由地方政府相關(guān)部門指導(dǎo)、保險公司商業(yè)運(yùn)作、居民自愿參保的補(bǔ)充醫(yī)療保險產(chǎn)品。

　　保費方面，據(jù)中新經(jīng)緯不完全統(tǒng)計，已更新2026版的惠民保一年保費在59元至299元之間。整體看來，多數(shù)惠民保產(chǎn)品保費與去年持平，部分產(chǎn)品根據(jù)保障情況分版本對保費進(jìn)行調(diào)整。例如，燕趙健康保升級版一年保費為168元，2025版冀惠保價格最高的臻享版一年保費為126元，但基礎(chǔ)版保費下降，由2025年的一年99元變?yōu)橐荒?8元。

　　還有部分產(chǎn)品進(jìn)行差異化定價。例如“安徽惠民保2026版”，成人一年保費138元/人，18周歲以下未成年人低至100元/人，家庭一起參保滿3人或3人以上的，成人還可享受95折優(yōu)惠。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中告訴中新經(jīng)緯，惠民保不再以低價為賣點，核心原因在于其本質(zhì)是一種商業(yè)健康險，因此需要遵循商業(yè)邏輯。監(jiān)管部門也要求惠民保業(yè)務(wù)開展過程中應(yīng)當(dāng)遵循“風(fēng)險對價原則”，不能一味內(nèi)卷。

　　保額方面，多款產(chǎn)品較去年有所提升。中新經(jīng)緯查閱資料發(fā)現(xiàn)，2025年惠民保產(chǎn)品的保額普遍在100萬元至300萬元之間。目前已經(jīng)上線的2026版惠民保產(chǎn)品中，2026年度“北京普惠健康保”累計保額從2025年度的300萬元升級至350萬元；2026年度“天一甬寧保”(寧波市)總保額從300萬元提升至320萬元；“鎮(zhèn)江惠民保2026”升級版的保額可達(dá)412萬元，2025版產(chǎn)品的最高保額為400萬元。

　　從具體保障來看，多款惠民保產(chǎn)品擴(kuò)展特藥責(zé)任，覆蓋特藥種類提升。例如，海南“惠瓊保”將特藥目錄擴(kuò)容到115種，并在指定醫(yī)院試點一站式結(jié)算；2026版“北京普惠健康�！碧厮幠夸洈U(kuò)容，覆蓋87種病種，藥品清單增至159種；河北醫(yī)惠保的保障責(zé)任覆蓋國內(nèi)60種特藥，35種海外特藥。

　　李文中認(rèn)為，擴(kuò)大特藥覆蓋，可以提升消費者對特藥的可及性與可得性，使消費者能夠獲得更充分的保障。對于醫(yī)藥行業(yè)來說，惠民保擴(kuò)大特藥覆蓋便于特藥進(jìn)入市場，也為醫(yī)藥創(chuàng)新發(fā)展提供了更充足的資金支持。對于保險行業(yè)來說，惠民保擴(kuò)大特藥覆蓋會增加保險公司的賠付壓力，這要求保險公司做好風(fēng)險防控。

　　北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生告訴中新經(jīng)緯，擴(kuò)大特藥覆蓋品種對行業(yè)而言，可以促進(jìn)商業(yè)保險與醫(yī)保形成互補(bǔ)機(jī)制，推動“醫(yī)保騰空間、商業(yè)險補(bǔ)不足”的結(jié)構(gòu)優(yōu)化；推動醫(yī)藥、保險、醫(yī)療服務(wù)的協(xié)同創(chuàng)新，如“藥企直付+保險報銷”模式的探索。

　　朱俊生表示，對消費者而言，特藥費用往往是醫(yī)保之外的主要負(fù)擔(dān)，擴(kuò)大特藥覆蓋有助于顯著降低重病患者的經(jīng)濟(jì)壓力，讓消費者能夠切實感受到“保障真有用”，增強(qiáng)對惠民保的信任與續(xù)保意愿。

　　此外，還有惠民保產(chǎn)品在責(zé)任和服務(wù)上升級創(chuàng)新，建立免賠額動態(tài)調(diào)節(jié)機(jī)制。例如，“惠瓊保”2026版建立免賠額與賠付記錄聯(lián)動機(jī)制，對連續(xù)參保且未發(fā)生理賠的參保人適當(dāng)降低免賠額；“龍江惠民保2026版”保險條款明確，醫(yī)保政策內(nèi)個人自付的住院醫(yī)療費用報銷啟動條件，由基本醫(yī)保報銷達(dá)到最高支付限額優(yōu)化為免賠額1.5萬元。

　　在李文中看來，惠民保產(chǎn)品的上述變化對行業(yè)發(fā)展最顯著的影響是保險公司之間由價格競爭向價值競爭轉(zhuǎn)變�；菝癖２粩嗉訌�(qiáng)同基本醫(yī)保合作，實現(xiàn)即時結(jié)算、數(shù)據(jù)共享之后，產(chǎn)品設(shè)計更科學(xué)合理，多版本和差異化定價給消費者更多選擇。同時，這也能使惠民保真正能夠持續(xù)發(fā)展，成為社會醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

　　選購需注意“既往癥”、責(zé)任免除條款

　　與惠民保類似，當(dāng)前市場上的百萬醫(yī)療險也能用百元保費撬動百萬保額。

　　據(jù)公開信息，2025年更新的多款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的保額已可以達(dá)到600萬元，保障范圍不僅包括特藥、門診手術(shù)、透析放療等特殊門診費用，多款產(chǎn)品還新增了“惡性腫瘤二次診療”等增值服務(wù)，較惠民保的保障范圍更廣。

　　此外，今年以來，多家險企推出1年期的短期重疾險產(chǎn)品。該類產(chǎn)品一年保費幾百元，保障可涵蓋超百種重疾，但保額較低，部分1年期的重疾險部分可選20萬元、50萬元、100萬元。

　　面對百萬醫(yī)療險以及其他具有性價比的短期健康險產(chǎn)品，惠民保的吸引力何在？

　　在李文中看來，相比百萬醫(yī)療險和短期重疾險，惠民保仍有明顯的競爭優(yōu)勢，一是允許帶病投保、無年齡限制，對老年群體及非標(biāo)體人群友好；二是價格相對便宜，能讓更多人消費得起，從而享受醫(yī)療保障，緩解看病貴的壓力。

　　朱俊生認(rèn)為，盡管百萬醫(yī)療險、短期重疾險等高性價比產(chǎn)品層出不窮，惠民保仍然擁有獨特的制度型優(yōu)勢。例如，惠民保無健康告知、無門檻，可覆蓋高齡人群和慢病患者，是典型的普惠保障；由地方醫(yī)保局指導(dǎo)或聯(lián)合推動，具有公共服務(wù)屬性；并且與醫(yī)保數(shù)據(jù)聯(lián)通，數(shù)據(jù)核實與理賠速度優(yōu)于普通商業(yè)險等。這些特征使惠民保在保險體系中承擔(dān)“兜底”與“補(bǔ)位”的角色，而非與商業(yè)保險“正面競爭”。

　　李文中指出，消費者選購惠民保時，還需重點關(guān)注合同中對“既往癥”的定義和責(zé)任免除條款，尤其老人和帶病人群，應(yīng)優(yōu)先選擇條款相對寬松的產(chǎn)品。同時，消費者要注意免賠條款，如果設(shè)置多項免賠條款，那么實際保障可能縮水。總之，消費者要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)承受能力和身體健康狀況，選擇價格合適又能夠幫助自己有效進(jìn)行健康風(fēng)險分散的產(chǎn)品。